2025

Prezydent Rzeczypospolitej Polskiej Andrzej Duda

 

List otwarty

w sprawie powszechnego dostępu do strzelnic i szkolenia obronnego ludności cywilnej

 

Szanowny Panie Prezydencie,

 

Piszę do Pana Prezydenta w dniach, które prawdopodobnie uznane zostaną w przyszłości za historyczne, chociaż ocena obecnej sytuacji geopolitycznej może być różna. Nie jest moim zadaniem zastępowanie osądu historii, pragnę natomiast zwrócić się do Pana Prezydenta, jako Zwierzchnika Sił Zbrojnych RP w kluczowej obecnie sprawie od której zależy, faktyczne bezpieczeństwo i dalsze istnienie naszego polskiego państwa i społeczeństwa. Depozyt polskości, który nam przekazały minione pokolenia jest znów realnie zagrożony poprzez brutalna agresję.

Wojsko Polskie jest na etapie intensywnej modernizacji i rozpoczęto szkolenie rezerwistów, które jednak w żadnym razie nie wystarczy na potrzeby tego, czego możemy się spodziewać ze wschodu, a potencjalny przeciwnik rosyjski znany jest z bezwzględności i okrucieństwa szczególnie wobec ludności cywilnej.

Doktryna wojskowości i doświadczenia wielu konfliktów wskazują, że rezerwy mobilizacyjne powinny obejmować co najmniej 10% populacji społeczeństwa. Te rezerwy muszą być przeszkolone w elementarnym zakresie tj. przede wszystkim w umiejętności posługiwania się bronią palną, medycyny pola walki, podstawowej taktyki. To fundament na którym można dalej budować zaawansowane kompetencje w ramach formacji zmilitaryzowanych. Oznacza to konieczność przeszkolenia prawie 4 milionów obywateli. Tak ogromny zakres szkoleń jest faktycznie niemożliwy w ramach struktur stricte wojskowych.

W tych warunkach istnieje pilna potrzeba masowej organizacji prywatnych strzelnic cywilnych w całym kraju na potrzeby szkolenia cywilów i służb mundurowych.

Podmiotami wyrażającymi akceptację na organizację strzelnic w Polsce są samorządy (Wójtowie, Burmistrzowie, Prezydenci), które często, nie rozumieją skali zagrożenia państwa i odmawiają wydawania zgód na organizację strzelnic lub likwidują już istniejące strzelnice.

Przykładem jest Pan Burmistrz Gminy Olkusz w woj. małopolskim (wyśmienicie znanej Panu Prezydentowi), który przed wyborami samorządowymi (w których startował), doprowadził do likwidacji wszystkich sześciu prywatnych strzelnic w gminie. Burmistrz Olkusza zlikwidował strzelnice na których szkolili się zarówno cywile jak i elita Wojska Polskiego na potrzeby wojny. W całym kraju jest wiele równie niechlubnych przykładów i nieodpowiedzialnych postaw samorządowców.

Od lat zajmuję się w sposób praktyczny, naukowy i akademicki problematyką bezpieczeństwa i obronności. Po wszechstronnej analizie uważam, że z wykorzystaniem cywilnych strzelnic oraz instruktorów byłych służb mundurowych, możliwe jest pilne przeszkolenie 1,5 miliona Polaków, bez nadmiernego zaangażowania zasobów państwowych - oczywiście pod warunkiem poważnego potraktowania tej sprawy jako priorytetu narodowego. Od dekad nie jest wystarczająco wykorzystywany potencjał byłych wojskowych, uczestników międzynarodowych misji. Są to eksperci dysponujący bezcennym bojowym doświadczeniem praktycznym i szkoleniowym. Musi jednak istnieć powszechna infrastruktura strzelnic na których będą mogli realizować szkolenie.

Wojna w bardzo szybkim stopniu prowadzi do anihilacji przede wszystkim w pierwszej kolejności żołnierzy zawodowych, najbardziej z natury rzeczy profesjonalnych i doświadczonych. W toku walk może powstać okoliczność analogiczna do sytuacji Ukrainy, gdzie niemalże nie ma już zasobów wojskowych i jednocześnie nie ma także przeszkolonych zasobów cywilnych.

Należy szukać rozwiązań realnych, umożliwiających szybkie i tanie dla państwa polskiego szkolenie minimum 1,5 mln ludności cywilnej. Takim rozwiązaniem jest pilne wsparcie dla cywilnych organizacji proobronnych oraz prywatnych strzelnic, służących do masowego szkolenia ludności cywilnej. Od lat zajmuję się problematyką organizacji strzelnic, posiadam ogromne doświadczenie oraz gorzkie refleksje. Samorządy przeważnie nie rozumieją skali zagrożenia i w konsekwencji nie dostrzegają potrzeby organizacji prywatnych strzelnic na terenie gmin. Można mówić wręcz o infantylizmie samorządowców w tym zakresie. Dla wielu osób odgłos strzałów jest źródłem dyskomfortu i niepokoju, co jest samo w sobie zrozumiałe. Jednak zagrożenie ataku na Polskę jest największe od 80 lat. Są sprawy ważne i ważniejsze. Suwerenność Polski jest priorytetem. Komfort samorządowców oraz małostkowe kalkulacje politykierstwa lokalnego, nie mogą mieć w tym kontekście żadnego znaczenia.

Zwracam się do Pana Prezydenta, głowy państwa i Zwierzchnika Sił Zbrojnych Rzeczypospolitej Polskiej o wystosowanie do samorządowców i społeczeństwa oficjalnego przekazu o konieczności wspierania postaw patriotycznych i proobronnych a w szczególności o zaprzestanie destrukcyjnych działań likwidujących strzelnice lub działań uniemożliwiających organizację nowych prywatnych strzelnic cywilnych, co w konsekwencji uniemożliwia masowe szkolenie ludności cywilnej i Wojska Polskiego w sytuacji realnego zagrożenia wojennego.

 

 

Załączam wyrazy szacunku

Prof. SGMK dr Mariusz Miąsko

Kancelaria Prawna Viggen Sp. z o.o. zaprasza do zapoznania się z zagadnieniem, które w ostatnim czasie ZDOMINOWAŁO social media, a mianowicie chodzi o WIBOR, czyli składnik większości kredytów hipotecznych, z których spłatą zmaga się większość Kredytobiorców.

Jesteś ciekaw, czym jest WIBOR i czy można go usunąć z Twojej umowy, dzięki czemu rata zaciągniętego kredytu hipotecznego spadnie? Zapoznaj się z poniższymi informacjami i przekaż sprawę profesjonalistom którzy zweryfikują Twoją umowę i podpowiedzą najlepsze rozwiązanie!

WIBOR – co to jest i jak wpływa na wysokość rat kredytowych?

Instytucje finansowe ustalają wartość kredytów i pożyczek na podstawie własnej polityki i narzucanych ograniczeń prawnych, ale głównym wyznacznikiem istotnego oprocentowania jest WIBOR. Najczęściej stosowane w kredytach bankowych jest oprocentowanie zmienne, na które składa się WIBOR oraz marża banku. Co to za parametr, kto go ustala i jakie ma znaczenie dla konsumentów korzystających z finansowania bankowego? Przybliżamy szczegóły dotyczące stawek WIBOR i jego aktualnego zamiennika.

Czym jest WIBOR?

Co to jest WIBOR? To skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. W uproszczeniu, to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Wysokość WIBOR wraz ze stopami procentowymi ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej, ma bezpośredni wpływ nie tylko na oprocentowanie kredytów detalicznych. Znacząco wpływa też na kredyty hipoteczne oferowane Klientom poszczególnych banków. Nie jest to wskaźnik stały i niezmienny. Jest on ustalany niemal codziennie i ma kluczowe znaczenie dla całego rynku finansowego. Pojawia się zatem pytanie, jeżeli WIBOR może się zmieniać codziennie, to jak dokładnie wpływa na raty kredytów?

WIBOR a wysokość rat kredytowych

WIBOR to określenie ogólne. Występuje w różnych wariantach. WIBOR 1M, 3M, 6M to najczęściej spotykane wskaźniki w umowach kredytowych, ale istnieją też inne. Symbole przy WIBOR oznaczają okres na jaki banki pożyczyły od siebie środki finansowe. Jak się dowiedzieć czy Twoje oprocentowanie kredytu jest wyliczane na podstawie WIBOR oraz który dokładnie jego rodzaj Ciebie dotyczy? Zajrzyj do umowy kredytowej. Będzie tam informacja jaki dokładnie WIBOR jest brany pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania Twojego kredytu. Wraz z jego zmianą w wyznaczonym okresie, bank przeliczy wysokość raty kredytowej i wyśle odpowiednio zmodyfikowany harmonogram rat do spłaty.

To, ile wynosi WIBOR, zależy także od dokładnego rodzaju tego wskaźnika. Otóż wyróżnia się w odniesieniu do długości czasu, na jaki banki deklarują sobie pożyczkę środków, m.in.:

• WIBOR ON – określany na okres mniejszy, niż jeden dzień;
• WIBOR TN – kalkulowany na czas jednego dnia ;
• WIBOR SW – odnoszący się do depozytu tygodniowego;
• WIBOR 2W – definiowany przy założeniu pożyczki dwutygodniowym;
• WIBOR 1M – obliczany, jako założenie pożyczki na okres jednego miesiąca;
• WIBOR 3M – definiowany w odniesieniu do pożyczki trzymiesięcznej;
• WIBOR 6M – obliczany przy założeniu pożyczki na okres sześciu miesięcy;
• WIBOR 12 M – ustalany w odniesieniu do pożyczek dwunastomiesięcznych.

Wskaźnik WIBOR ustalany jest w ramach tzw. kaskady danych udzielanych przez dziesięć banków uczestniczących w panelu WIBOR. Są to:

• Bank Gospodarstwa Krajowego,
• Citi Handlowy,
• Millennium,
• BNP Paribas,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO BP,
• Deutsche Bank,
• mBank,
• ING Bank Śląski,
• Santander Bank Polska.

W jaki sposób określany jest wskaźnik WIBOR?

Proces wyznaczania tego wskaźnika określany jest jako FIXING WIBOR. W pierwszym stopniu kaskady pod uwagę bierze się transakcje depozytowe zawierane przez wymienione instytucje. W przypadku braku danych z rynku międzybankowego ma miejsce drugi stopień kaskady. Wówczas uwzględnia się pożyczki między bankami a największymi podmiotami finansowymi spoza panelu. Jeśli i to nie jest możliwe, wykorzystuje się ocenę ekspercką. W jej ramach banki przygotowują algorytmy statystyczne i ekonometryczne z wykorzystaniem informacji dotyczących realiów rynku finansowego. Uzyskana w ten sposób wartość jest przekazywana do GPW Benchmark.

Nad wiarygodnością i transparentnością WIBOR czuwa Komisja Nadzoru Finansowego i administrator wskaźników referencyjnych GPW Benchmark S.A.

Jaką rolę WIBOR odgrywa na rynku finansowym i inwestycyjnym?

WIBOR to kluczowy wskaźnik na rynku finansowym, który mówi nam o tym, jaka jest cena pieniądza na polskim rynku międzybankowym. Odgrywa ważną rolę przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych, kredytowych, czy przedsięwzięć gospodarczych.

Wskaźnik WIBOR wpływa na wysokość rat kredytowych i niektóre instrumenty inwestycyjne

Wysokość wskaźników WIBOR ma wpływ na nasze kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. Stawkę referencyjną stosuje się również do wyceny niektórych obligacji skarbowych i korporacyjnych, czy też instrumentów pochodnych. WIBOR jest również wykorzystywany do ustalania rat leasingowych, oprocentowania w faktoringu i do pomiaru efektywności zarządzania funduszem.

WIBOR – wskaźnik stosowany w każdym kredycie PLN ze zmiennym oprocentowaniem

WIBOR jest używany jako punkt odniesienia w oprocentowaniu kredytów hipotecznych i konsumenckich. WIBOR jest ważnym elementem umowy kredytowej z oprocentowaniem zmiennym. Stawka WIBOR razem z marżą banku stanowią o wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek. Każda zmiana stawki referencyjnej powoduje, że koszty kredytów i wysokość raty ulegają zmianie. Kredyty oparte na WIBOR mają duże znaczenie dla budżetów gospodarstw domowych i zdolności kredytowej.

Wysoki WIBOR może zniechęcić do zaciągania zobowiązań w postaci kredytów lub pożyczek. Kredytobiorcy są wtedy też bardziej zdecydowani na zawieranie umów kredytowych z oprocentowaniem stałym. W ten sposób unikają ryzyka wzrostu stóp procentowych. W sytuacji, gdy WIBOR spada, klienci zaczynają myśleć o refinansowaniu swojego zobowiązania i przeniesieniu go do innego banku. Dzięki temu mogą spłacać kredyt na lepszych warunkach. Takie decyzje dotyczą zarówno klientów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny, jak i kredyt konsumencki.

Wskaźnik WIBOR a ocena ryzyka inwestycyjnego

Inwestorzy stosują WIBOR do tworzenia prognoz przyszłych stawek procentowych. Na podstawie prognoz mogą przygotować ocenę ryzyka inwestycyjnego i podejmować decyzje dotyczące inwestowania w instrumenty finansowe, które bazują na stawce referencyjnej. Przykładami takich instrumentów są obligacje i instrumenty pochodne.

Zmiany wskaźnika WIBOR wpływają na decyzje inwestycyjne. Niski WIBOR powoduje, że inwestycje mogą przynieść wyższą stopę zwrotu ze względu na dostęp do taniego finansowania. Z drugiej strony inwestorzy, którzy chcą pomnażać swój kapitał, będą wyciągać pieniądze z lokat i szukać innych okazji inwestycyjnych, do których zaliczymy akcje, surowce, złoto czy nieruchomości.

Im wyższy WIBOR, tym wyższe raty kredytowe

Jak już wspomnieliśmy, WIBOR to wskaźnik, który nie jest stały. Istotnie wpływa na koszt obsługi kredytu i tym samym wysokość comiesięcznych rat. Jest to widoczne zwłaszcza przy kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Wówczas wysokość poszczególnych rat może znacznie spadać lub rosnąć. Kredyty oparte na WIBOR są więc obarczone dużym ryzykiem dla kredytobiorców i mogą utrudniać planowanie przyszłego budżetu. Wskaźnik ten warto więc śledzić.

Zaciągając kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jeszcze przed podpisaniem umowy, warto upewnić się, jaki dokładnie WIBOR jest brany pod uwagę. Przy kredytach hipotecznych najczęściej jest to 3M lub 6M, co oznacza, że oprocentowanie będzie aktualizowane co kwartał lub co pół roku. W kredytach ze stałym oprocentowaniem zmiana WIBOR nie rzutuje na wysokość raty, natomiast nawet w przypadku kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem, po określonym czasie w umowie, nastąpi zmiana na oprocentowanie zmienne i wtedy pojawia się już konkretny wskaźnik WIBOR.

Wskaźnik WIBOR zostanie w pełni zastąpiony wskaźnikiem WIRON

Alternatywnym wskaźnikiem referencyjnym, który już za kilka lat ma w pełni zastąpić WIBOR, jest WIRON (z ang. Warsaw Interest Rate Overnight). Został on ogłoszony przez Komisję Nadzoru Finansowego we wrześniu 2022 roku. 2023 rok był okresem przejściowym to znaczy, że banki mogły oferować kredyty na podstawie obu wskaźników. Natomiast od roku 2024 nowe oferty kredytowe muszą już opierać się na stawce WIRON-u, jednak wcześniej udzielone pożyczki nadal mogą funkcjonować w oparciu o WIBOR. Wraz z końcem 2027 roku wszystkie aktywne umowy mają mieć zamieniony wskaźnik WIBOR na WIRON.

WIBOR a WIRON – różnice między wskaźnikami referencyjnymi

Jaka jest różnica między WIBOR A WIRON? Otóż nowym wskaźnikiem referencyjnym będzie WIRON 1M Stopa Składana. W związku z tym harmonogram będzie aktualizowany co miesiąc. Jak było wspomniane, w przypadku ustalania aktualnie obowiązującego WIBOR-u pod uwagę bierze się głównie transakcje międzybankowe dla różnych horyzontów czasowych, a także szacunków zmian na rynku w przyszłości. Wyliczenia mogą więc różnić się w zależności od deklaracji i analiz banków. Natomiast WIRON odzwierciedla faktyczny koszt związany z pozyskaniem kapitału w transakcjach nie tylko z udziałem banków, ale także innych przedsiębiorstw. Ponadto bazuje on na transakcjach historycznych, a nie prognozach. Celem takiej zmiany jest m.in. dostosowanie wskaźników do zmian zachodzących na rynkach europejskich, a także zwiększenie przejrzystości i stabilizacji rynku finansowego.

Czy WIRON jest korzystniejszy od wskaźnika WIBOR?

Czy w takim razie WIRON można nazwać "korzystniejszym" wskaźnikiem referencyjnym dla kredytobiorców niż stosowany dotychczasowy WIBOR? Wydaje się, że nie. Głównym celem wprowadzenia nowego wskaźnika referencyjnego nie było obniżenie obciążeń związanych z zaciągnięciem kredytu. Wskaźnik WIRON bowiem ma lepiej oddawać warunki rynkowe, być bardziej przejrzystym. Zgodnie z europejskim prawem (tzw. Rozporządzeniem BMR) WIRON nie powinien odbiegać od wskaźnika WIBOR, a oba te wskaźniki powinny przyjmować podobne wartości.

Co więcej w niedalekiej przyszłości, w momencie przekształcenia wskaźnika WIBOR na WIRON zastosowany zostanie tzw. „spread korygujący”, którego wysokość wskazana zostanie w Rozporządzeniu Ministra Finansów. Wartość ta zostanie dodana do nowego wskaźnika stóp procentowych w celu zminimalizowania różnicy pomiędzy oboma wskaźnikami w okresie przejściowym. Spread korygujący (Credit Spread Adjustment, CAS) to dodatni lub ujemny parametr dodawany do nowego wskaźnika stóp procentowych, który w momencie konwersji zastępuje WIBOR.

Jaki z tego wszystkiego morał? Różnice między omawianymi wskaźnikami nie powinny być na tyle istotne, żeby kredytobiorcy odczuli to na własnej kieszeni w dłuższym okresie.

Jak odwiborować kredyt?

Skoro wiadomo już czym jest WIBOR to teraz przejdźmy do meritum czyli co można zrobić aby odwiborować nasz kredyt?

Kontynuacją walki z bankami, która rozpoczęła się od podważenia tzw. kredytów frankowych jest możliwość pozwania banku i podważenie WIBOR. W ramach tego mechanizmu kredytobiorca (konsument) zarzuca kredytodawcy (bankowi), brak odpowiedniej informacji o tym, czym jest WIBOR, jak jest ustalany i jak wpływa on na kredyt. Na gruncie ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przekazać konsumentowi informację o stopie oprocentowania kredytu na etapie przedkontraktowym oraz na etapie zawierania umowy. W sytuacji, w której stopa ma charakter zmienny, informacja musi obejmować również warunki jej zmiany. Kredytobiorcy zarzucają bankom, że nie dopełniły one tych obowiązków, co skutkować może zastosowaniem przez konsumenta sankcji kredytu darmowego. Warto wiedzieć, że prawo stoi po stronie konsumenta! W Polsce, jak i w całej Unii Europejskiej, obowiązują przepisy chroniące kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami bankowymi. Zgodnie z polskim Kodeksem cywilnym (art. 385¹), klauzule umowne, które rażąco naruszają interesy konsumentów, mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne), co prowadzi do nieważności całej umowy. Dodatkowo konsumenci również kredytów na dom zyskują ochronę dyrektywą 93/13/EWG UE. Co więcej w art. 76 ust. 1 Prawa bankowego nakłada na banki obowiązek rzetelnego informowania klientów.

Odwiborowanie kredytu – spraw o darmowy kredyt przybywa

Spraw, w których Polacy sądzą się z bankami o darmowy kredyt, jest już w Polsce tysiące. A może być jeszcze więcej – zastaną wsparte wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wielokrotnie orzekał na korzyść konsumentów w sprawach dotyczących niejasnych warunków umów kredytowych, m.in. w głośnym wyroku z 2020 roku dotyczącym wskaźnika IRPH w Hiszpanii (C-125/18). Analogicznie, polskie sądy coraz częściej unieważniają umowy oparte na WIBOR, wskazując na brak przejrzystości i niedostateczne informowanie klientów o ryzykach. Stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego w PLN teraz jest możliwe i dzięki temu zyskasz zwrot wszystkich odsetek! Czy nadal zastanawiasz się czy opłaca się sądzić z bankiem w sprawie o WIBOR?

Sprawa o WIBOR – jakie korzyści przynosi kredytobiorcom?

Skutkiem uznania klauzuli zmiennego oprocentowania za klauzulę abuzywną jest jej bezskuteczność. Oznacza to, iż klauzula tego rodzaju nie wiąże konsumenta, natomiast umowa kredytu obowiązuje w dalszym ciągu. Tym samym, eliminacja z kredytu wskaźnika WIBOR z jednej strony powoduje powstanie nadwyżki finansowej (w wysokości dotychczas wpłaconego oprocentowania pomniejszonego o marżę Banku), a jednocześnie w znacznym stopniu zmniejsza wysokość przyszłych rat kredytowych.

Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcom posiadającym kredyt hipoteczny oparty o WIBOR?

• Unieważnienie umowy

Kredytobiorcom posiadającym kredyt złotówkowy ze zmienną stopą procentową opartą o wskaźnik referencyjny WIBOR, przysługuje roszczenie najdalej idące o uznanie przez sąd, że WIBOR jako element umowy, kształtujący kluczowe prawa i obowiązki stron, prowadzi do nieważności umowy, jednakże sprecyzowanie tego roszczenia w pozwie musi być świadomym wyborem, albowiem inaczej kształtuje się sytuacja kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt kilkanaście lat temu i na wypadek stwierdzonej przez sąd nieważności umowy byłby zobowiązany zwrócić bankowi jedynie wartość nominalną kapitału (skutek stwierdzenia nieważności umowy), a inaczej sytuacja kredytobiorcy, który umowę kredytową podpisał rok, dwa lata temu. Unieważnienie umowy z WIBOR to jednak nie jedyna możliwość zawalczenia o zmniejszenie wysokości rat kredytowych.

• Usunięcie klauzuli dotyczącej oprocentowania w całości tj. WIBOR + MARŻA

Jeżeli sąd uzna w tym wariancie orzeczenia, iż klauzula dotycząca oprocentowania ma charakter niedozwolony i narusza w sposób rażący interesy konsumenta (sąd wskaże abuzywny charakter klauzuli), uzna, że klauzula dotycząca oprocentowania w ogóle nie wiąże konsumenta, natomiast umowę należy wykonać dalej w ujęci okresu kredytowania.

• Usunięcie klauzuli dotyczącej WIBOR z umowy

Jeżeli sąd uzna, że wskaźnik referencyjny WIBOR od początku ustalany był w sposób wadliwy, naruszający w sposób rażący interesy konsumenta i nie powoduje nieważności całej umowy, możliwe jest wykonywanie tej umowy przy założeniu (w tym samym okresie co założony pierwotnie w umowie kredytowej), że klauzula WIBOR z umowy zostanie wykreślona i kredyt będzie oprocentowany jedynie stałą marżą banku, co jednocześnie będzie powodowało, iż bank powinien rozliczyć wszelkie nadpłaty, które otrzymał w związku ze stosowaniem klauzuli WIBOR.

Czy odwiborowanie umowy kredytowej jest rozwiązaniem dla każdego?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, konieczna jest dokładna analiza umowy. To ona decyduje o tym, czy kredytobiorca może skutecznie zarzucić bankowi nieprawidłowości i ubiegać się o usunięcie wskaźnika WIBOR. Kredytobiorców, którzy nie mają doświadczenia w analizie umów kredytowych zachęcamy do skorzystania z pomocy specjalistów. Przeprowadzimy analizę umowy kredytowej, pomożemy ocenić, czy istnieją podstawy do odwiborowania kredytu oraz jakie mogą być konsekwencje tego kroku.

Sprawa o WIBOR – pomoc prawna Kancelarii Viggen

Skorzystanie z profesjonalnego wsparcia prawnego jest wysoce zalecane, nie tylko w przypadku spraw o unieważnienie WIBOR. Samodzielna walka z bankiem może być nieskuteczna dlatego, że większość banków doskonale wie, co robić, aby wygrywać takie sprawy. Właśnie dlatego należy skorzystać z usług prawników, którzy mają wieloletnie doświadczenie w sprawach związanych z kredytami. W ten sposób znacząco zwiększasz swoje szanse na wygraną.

Dzięki pomocy prawnej zyskasz pewność, że Twoja sprawa jest w dobrych rękach. Zaczniemy od analizy Twojej umowy kredytowej i określimy, czy złożenie pozwu będzie zasadne. Jeśli uznamy, że tak, do razu zabierzemy się do pracy. W ten sposób już niebawem Twoja umowa może zostać unieważniona.

Kancelaria Prawna Viggen dochodzi roszczeń od banków w zakresie unieważnienia umów kredytów „frankowych”, konsumenckich, „WIBOR-owych”.

W zależności od okoliczności i etapu sprawy, nasza pomoc może przyjąć następującą postać:

• pomoc w toku postępowania reklamacyjnego,
• analizę umowy,
• wybór najkorzystniejszej strategii postępowania sądowego,
• reprezentację w trakcie negocjacji,
• przygotowanie pozwu przeciwko bankowi,
• reprezentację podczas rozprawy sądowej,
• pomoc w wyegzekwowaniu wyroku sądowego.

Kancelaria posiada 25 – letnie doświadczenie procesowe w skali całego kraju i krajów Unii Europejskiej oraz posiada doświadczenie w realizowaniu kluczowych projektów prawnych, opinii i analiz dla kluczowych instytucji państwowych, ministerstw, najważniejszych urzędów, Parlamentu RP, Spółek Skarbu Państwa, największych światowych koncernów ect.

Każdy Klient, który powierza nam rozwiązanie swoich problemów, jest traktowany indywidualnie. Gwarantujemy  profesjonalne i rzetelne podejście do każdego zlecenia, a także zachowanie poufności wszystkich informacji uzyskanych od naszych Klientów.

Kancelaria Prawna Viggen dwukrotnie została laureatem konkursu „Lider Usług Prawnych” w Polsce w latach 2023 i 2024.

Więcej informacji na ten temat uzyskać można z artykułu Kancelaria Prawna Viggen – Liderem Usług Prawnych 2024 – zapraszamy do lektury.

Nie czekaj, aż Twoje problemy się pogłębią! Skontaktuj się z nami już teraz i zacznij walczyć o swoje prawa! Nasz zespół prawników zapewni Ci kompleksową pomoc i poprowadzi Cię przez cały proces.

Osoby zainteresowane możliwością unieważnienia kredytu lub analizą obniżenia kosztu kredytu mogą uzyskać dodatkowe informacje pod numerami telefonu:

 

509-982-577

lub 519-140-984

możesz również zadać pytanie pod adresem: biuro1@viggen.pl

 

Nie pozwól, by WIBOR Cię zrujnował! Nie pozwól, by ukryte opłaty pozbawiły Cię finansowej stabilności! Zaufaj profesjonalistom w sprawach o WIBOR – Twoje finanse zasługują na sprawiedliwość!

 

Opracowała

Karolina Grzelec – Kierownik Działu Silnik Prawny

Kancelaria Prawna Viggen Sp. j

Od stycznia 2025 roku Ministerstwo Cyfryzacji oferuje nową usługę informatyczną, dedykowaną specjalnie dla przedsiębiorstw transportowych. Pozwoli ona na rzetelne weryfikowanie uprawień kierowców, niezbędnych do prowadzenia pojazdów.

Jak działa weryfikacja uprawień kierowców?

Firmy transportowe wysyłają zapytania do systemu Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców. Koniecznym jest podanie danych kierowcy, w tym imienia, nazwiska i numeru prawa jazdy. Odpowiedzią na złożone zapytanie jest kompleksowa informacja dotycząca uprawnień kierowców, zawierająca takie informacje jak:

• data ważności uprawnień kierowców,
• data ważności dokumentów kierowców,
• rodzaj posiadanych uprawień przez kierowców,
• informacje o zatrzymaniu dokumentu, jeśli miała miejsce taka sytuacja.

Jak uzyskać dostęp do weryfikacji uprawień kierowców?

Przedsiębiorstwa zainteresowane narzędziem do weryfikacji uprawnień kierowców powinny zwrócić się do Ministerstwa Cyfryzacji. Firmy otrzymują pełną dokumentację analityczną i techniczną, niezbędną do uzyskania dostępu do Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców (CEPiK).

Oferowana usługa ma przyczynić się do zwiększenia bezpieczeństwa na drogach, poprzez masową i automatyczną weryfikację uprawień kierowców. Firmy transportowe mają szanse uzyskać rzetelne i wiarygodne dane dotyczące ewentualnego cofnięcia uprawień kierowców.

Ministerstwo Cyfryzacji zapowiada organizację dodatkowych szkoleń i konsultacji, mających na celu przybliżenie firmom transportowym sposobu działania programu. Zachęcamy również do skorzystania z usługi prawnej Pomoc w organizacji firm transportowych, w zakres której wchodzi m.in. pomoc w obszarze przygotowywania umowy o świadczenie usług kierowania pojazdami dla wszystkich kierowców, którą opracowała Kancelaria Prawna Viggen.

 

Anna Łydka

Prawnik Kancelarii Prawnej Viggen

Kancelaria Prawna Viggen Sp.j informuje, iż 6 grudnia 2024 r. Sejm, po rozpatrzeniu poprawek Senatu, zakończył prace nad ustawą o zmianie ustawy o rachunkowości, ustawy o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym oraz niektórych innych ustaw, tym samym implementując dyrektywę CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) do polskiej legislacji. 12 grudnia 2024 roku ustawę podpisał Prezydent RP, a 17 grudnia 2024 roku została opublikowana w Dzienniku Ustaw. Przepisy wynikające z ustawy weszły w życie dnia 1 stycznia 2025 roku.

Czym jest dyrektywa CSRD?

Dyrektywa CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) została uchwalona przez Parlament Europejski i Radę Unii Europejskiej 14 grudnia 2022 roku. Jest to część strategii Unii Europejskiej na rzecz zrównoważonego rozwoju i przeciwdziałania zmianom klimatycznym. Jej celem jest zwiększenie transparentności działalności biznesowej, co ma wspierać odpowiedzialne podejmowanie decyzji przez inwestorów oraz interesariuszy. CSRD wpisuje się w szersze plany Zielonego Ładu Europejskiego, który dąży do osiągnięcia neutralności klimatycznej UE do 2050 roku.

Dyrektywa CSRD zastępuje dyrektywę NFRD

Dyrektywa CSRD zastępuje dotychczasową dyrektywę o raportowaniu niefinansowym (NFRD), poszerzając jej zakres zarówno pod względem liczby objętych firm, jak i wymagań dotyczących ujawnianych informacji. Nowe przepisy koncentrują się na raportowaniu zrównoważonego rozwoju, obejmując szczegółowe dane w zakresie ochrony środowiska, odpowiedzialności społecznej oraz ładu korporacyjnego.

Standardy ESRS – większa kontrola w zakresie wpływu przedsiębiorstw na środowisko i społeczeństwo

Obowiązek ujawniania informacji zgodnych ze standardami ESRS (European Sustainability Reporting Standards) pozwala na bardziej kompleksowe ujęcie działań przedsiębiorstw w kontekście ich wpływu na środowisko i społeczeństwo, a także wspiera realizację celów w zakresie zrównoważonego rozwoju.

Dyrektywa CSRD – kto musi przedstawić raport ESG za 2025 rok?

Dyrektywa CSRD zaczęła obowiązywać od 2024 roku, przy czym raporty ESG w Polsce mają obowiązek przedstawić za bieżący rok jedynie duże podmioty stanowiące tzw. spółki zainteresowania publicznego o wysokim poziomie przychodu (powyżej 170 mln złotych), które zatrudniają co najmniej 500 osób. Dyrektywa ESG będzie jednak stopniowo rozszerzała swoje działanie na kolejne podmioty – trzystopniowy harmonogram przewiduje, że co rok kolejne firmy zostaną zobligowane do wdrożenia procedury raportowania ESG zgodnego ze standardami ESRS. 

Od stycznia 2025 roku raportowanie ESG w Polsce i Unii Europejskiej stało się obowiązkowe dla wszystkich dużych podmiotów spełniających przynajmniej dwa z trzech następujących kryteriów:

• liczba zatrudnionych 250 osób,
• przychody 80 mln EUR,
• suma aktywów 40 mln EUR.

Od 2026 roku w raporcie swoje wskaźniki ESG ujawnić będą musiały również średnie i małe spółki giełdowe.

Dzięki rozłożonej w czasie procedurze wdrażania obowiązku sprawozdawczego podmioty, które za chwilę zaczną raportować i prezentować opinii publicznej strategie ESG, mogą się do tego dobrze przygotować i optymalnie wykorzystać nowe regulacje, by dzięki nim wzmocnić swoją pozycję na rynku i zwiększyć konkurencyjność firmy.

Jakie zmiany wprowadza dyrektywa CSRD?

Implementacja dyrektywy CSRD do polskiego porządku prawnego wprowadza kluczowe zmiany, m.in.:

• Nowe przepisy obejmują nie tylko duże spółki interesu publicznego, ale także wszystkie duże przedsiębiorstwa oraz małe i średnie firmy notowane na giełdzie.
• Firmy będą musiały dostarczać bardziej szczegółowe informacje na temat swojego wpływu na środowisko, społeczeństwo i zarządzanie korporacyjne (ESG). Raporty muszą być zgodne z europejskimi standardami sprawozdawczości ESRS.
• Raporty ESG będą musiały być weryfikowane przez niezależne podmioty (audytorów, biegłych rewidentów), co ma na celu zwiększenie ich wiarygodności i przejrzystości.
• Przepisy będą wdrażane stopniowo. Duże spółki interesu publicznego będą musiały zacząć raportować od 2024 roku, inne duże przedsiębiorstwa od 2025 roku, a małe i średnie firmy notowane na giełdzie od 2026 roku.
• Raportowanie ESG to krok w stronę realizacji celów klimatycznych, w tym osiągnięcia neutralności klimatycznej do 2050 roku.

Dyrektywa o sprawozdawczości przedsiębiorstw w zakresie zrównoważonego rozwoju pozwala mieć nadzieję na liczne zmiany w modelach biznesowych podmiotów zobligowanych do raportowania ESG. Zrównoważony rozwój, Europejski Zielony Ład i rozwiązania cyrkularne będą musiały być uwzględniane w strategiach biznesowych firm i traktowane poważnie. Działania ESG to krok w kierunku pozytywnych zmian w obszarze ochrony środowiska. Dzięki obowiązkowi raportowania wynikającego z dyrektywy CSRD, pojawi się narzędzie, które pozwoli wywierać większy wpływ na podmioty gospodarcze poprzez ocenę tego, jak realizują one zadeklarowane strategie ESG i jak w praktyce traktują zasady zrównoważonego rozwoju, chronią środowisko czy działają na rzecz lokalnych społeczności.

Co musi obejmować raport ESG?

Raport ESG musi obejmować trzy główne obszary: środowiskowy, społeczny oraz ładu korporacyjnego. W zakresie środowiskowym raport powinien zawierać informacje na temat emisji gazów cieplarnianych, zużycia energii, gospodarki odpadami oraz działań podejmowanych w celu ochrony środowiska. W aspekcie społecznym raportuje się warunki pracy, poszanowanie praw człowieka, działania na rzecz społeczności lokalnych oraz różnorodność i inkluzję w miejscu pracy. W obszarze ładu korporacyjnego ważne są kwestie etyki zarządzania, przejrzystości procesów decyzyjnych oraz odpowiedzialności wobec interesariuszy. Raporty ESG będą musiały być zgodne z Europejskimi Standardami Sprawozdawczości Zrównoważonego Rozwoju (ESRS). Informacje te muszą być prezentowane w odrębnej sekcji sprawozdania z działalności jednostki, a raporty muszą być przygotowane w formie elektronicznej, umożliwiającej analizę danych.

Firmy objęte obowiązkiem mogą wiele skorzystać na unijnej dyrektywie ESG. Raportowanie sukcesów w obszarze zrównoważonego rozwoju to doskonała okazja do zaprezentowania firmy, jako marki.

Raport ESG to nowy obowiązek, ale i szansa dla firm

Choć obowiązek raportowania może wydawać się kolejnym obciążeniem regulacyjnym, przedsiębiorcy mogą na nim wiele zyskać:

1. Banki i instytucje finansowe coraz częściej preferują firmy, które wykazują zgodność z zasadami ESG. Transparentne raporty zrównoważonego rozwoju zwiększają szansę na uzyskanie atrakcyjnych warunków finansowania.
2. Klienci i kontrahenci w coraz większym stopniu zwracają uwagę na zrównoważony rozwój. Transparentność w działaniach ESG buduje zaufanie i wizerunek odpowiedzialnej marki, co pozwala na zdobycie przewagi konkurencyjnej.
3. Raportowanie ESG pomaga identyfikować i zarządzać ryzykami związanymi z klimatem, regulacjami czy społecznymi oczekiwaniami. Dzięki zasadzie podwójnej istotności firmy mogą analizować zarówno wpływ środowiska na swoją działalność, jak i swój wpływ na środowisko.
4. Młode pokolenia pracowników preferują firmy, które dbają o wartości społeczne i środowiskowe.
5. Przejrzystość w zakresie ESG i odpowiedzialne podejście do zrównoważonego rozwoju zmniejszają ryzyko negatywnej reakcji ze strony kluczowych interesariuszy oraz lokalnych społeczności.

Firmy dominujące spoza UE, które generują obrót netto w UE przekraczający 150 milionów euro oraz posiadają co najmniej jedno przedstawicielstwo lub oddział w Unii, są zobowiązane do przestrzegania przepisów CSRD. Wymogi te będą dotyczyć również tych przedsiębiorstw, które mają spółkę zależną w UE i spełniają określone progi finansowe. Obowiązki raportowe dla firm spoza UE wejdą w życie od 1 stycznia 2028 roku, z pierwszymi raportami składanymi w 2029 roku.

Unijna dyrektywa CSRD obowiązuje również eksporterów spoza UE

Firmy spoza Unii Europejskiej, które eksportują swoje produkty lub usługi na rynek unijny, muszą dostosować się do wymogów określonych w dyrektywie CSRD. Obowiązek raportowania zrównoważonego rozwoju w zakresie ESG obejmuje zarówno dane dotyczące wpływu na środowisko, jak i aspekty społeczne oraz ładu korporacyjnego. Dzięki temu przedsiębiorstwa spoza UE, współpracujące z partnerami unijnymi, zapewniają zgodność z europejskimi standardami, co jest niezbędne do utrzymania pozycji na międzynarodowych rynkach.

Co grozi za niedopełnienie obowiązku raportowania zgodnie z dyrektywą CSRD?

Warto również wskazać, iż implementacja dyrektywy CSRD (Corporate Sustainability Reporting Directive) do przepisów polskich przewiduje, dodatkowo różne rodzaje kar za nieprzestrzeganie nowych wymogów raportowania.

Firmy, które nie spełnią wymogów raportowania, mogą być obciążone karami finansowymi. Wysokość tych kar może sięgać nawet kilku milionów złotych, w zależności od wielkości firmy i stopnia naruszenia przepisów. Oprócz kar finansowych, mogą być nałożone kary administracyjne, takie jak zakaz prowadzenia działalności gospodarczej lub ograniczenia w dostępie do zamówień publicznych.

Warto również wspomnieć o odpowiedzialność zarządu. Członkowie zarządu mogą ponosić odpowiedzialność osobistą za nieprzestrzeganie przepisów, co może skutkować dodatkowymi sankcjami, w tym karami finansowymi i administracyjnymi.

Wprowadzenie tych kar wynika z potrzeby zapewnienia skutecznego egzekwowania nowych przepisów oraz zwiększenia przejrzystości i odpowiedzialności firm w zakresie zrównoważonego rozwoju. Celem jest również zapewnienie, że firmy będą dostarczać wiarygodne i porównywalne informacje na temat swojego wpływu na środowisko, społeczeństwo i zarządzanie korporacyjne (ESG).

Za egzekwowanie kar związanych z nieprzestrzeganiem przepisów dyrektywy CSRD w Polsce będą odpowiedzialne krajowe organy nadzorcze. W Polsce główną rolę w tym zakresie będzie pełniła Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która będzie monitorować zgodność firm z nowymi wymogami raportowania oraz nakładać odpowiednie sankcje.

Reasumując, najważniejsze zmiany w zakresie sprawozdawczości ESG to:

• jednolite standardy raportowania – odejście od dotychczasowej dowolności w wyborze standardów sprawozdawczości ESG na rzecz Europejskich Standardów Sprawozdawczości Zrównoważonego Rozwoju (ESRS),
• szerszy zakres informacji ESG – wymóg przedstawiania szczegółowych informacji nt. kwestii zrównoważonego rozwoju z obszaru środowiskowego, społecznego oraz ładu korporacyjnego – zgodnie z wymogami ESRS,
• miejsce raportowania – informacje ESG będą prezentowane obowiązkowo w odrębnej sekcji sprawozdania z działalności jednostki,
• digitalizacja – sprawozdania z działalności jednostek raportujących ESG będą obowiązkowo sporządzane w formacie elektronicznym umożliwiającym analizę danych,
• weryfikacja sprawozdawczości ESG – obowiązek poddania atestacji przez biegłych rewidentów.

Obowiązek raportowania niefinansowego wynikający z CSRD to nie tylko wyzwanie, ale także ogromna szansa na rozwój i budowę przewagi konkurencyjnej. Przedsiębiorstwa, które podejdą do tego wymogu strategicznie, mogą zyskać lepszy dostęp do kapitału, budować pozytywny wizerunek oraz poprawić swoje wyniki finansowe.

Kancelaria Prawna Viggen jako doświadczony ekspert funkcjonujący na rynku od 25 lat ze stałą kadrą wyspecjalizowanych prawników, specjalistów, księgowych i współpracujący z podmiotami powiązanymi jak EKOWITRYNA (https://ekowitryna.pl/) zbudowała zespół ekspertów, który tworzy i realizuje najwyższej jakości szkolenia oraz weryfikacyjne audyty prawne wraz z raportami końcowymi. Wszelkich zainteresowanych realizacją zapraszamy do kontaktu.

Zapraszamy do współpracy:

tel.: 509-982-577, 12 637-24-57,

e-mail: biuro11@viggen.pl

tel.: 519-140-984,

e-mail.: jak@viggen.pl

 

 

Opracowała

Karolina Grzelec – Kierownik Działu Silnik Prawny

Anna Nieć-Mrzygłód – Dyrektor Generalny

Kancelaria Prawna Viggen informuje, że publikację naszych ekspertów są cyklicznie publikowane na łamach czasopisma Trucks&Machines.

W najnowszym wydaniu czasopisma można zapoznać się z materiałem nt. Kluczowych zmian w Prawie Pracy oraz zmian kadrowo płacowych w 2025 r. opracowanym przez Dyrektor Generalną Annę Nieć-Mrzygłód oraz Kierownika działu Prawnego Silnik Prawny Karolinę Grzelec.

Materiał dostępny pod linkiem:

https://www.trucks-machines.pl/images/internetnr1.2025.pdf

Pełna wersja artykułu pod linkiem:

https://jazdaprawna.pl/kluczowe-zmiany-w-prawie-pracy-oraz-kadrowo-placowe-w-2025-roku/