Kancelaria Prawna Viggen Sp. z o.o. zaprasza do zapoznania się z zagadnieniem, które w ostatnim czasie ZDOMINOWAŁO social media, a mianowicie chodzi o WIBOR, czyli składnik większości kredytów hipotecznych, z których spłatą zmaga się większość Kredytobiorców.
Jesteś ciekaw, czym jest WIBOR i czy można go usunąć z Twojej umowy, dzięki czemu rata zaciągniętego kredytu hipotecznego spadnie? Zapoznaj się z poniższymi informacjami i przekaż sprawę profesjonalistom którzy zweryfikują Twoją umowę i podpowiedzą najlepsze rozwiązanie!
WIBOR – co to jest i jak wpływa na wysokość rat kredytowych?
Instytucje finansowe ustalają wartość kredytów i pożyczek na podstawie własnej polityki i narzucanych ograniczeń prawnych, ale głównym wyznacznikiem istotnego oprocentowania jest WIBOR. Najczęściej stosowane w kredytach bankowych jest oprocentowanie zmienne, na które składa się WIBOR oraz marża banku. Co to za parametr, kto go ustala i jakie ma znaczenie dla konsumentów korzystających z finansowania bankowego? Przybliżamy szczegóły dotyczące stawek WIBOR i jego aktualnego zamiennika.
Czym jest WIBOR?
Co to jest WIBOR? To skrót od Warsaw Interbank Offered Rate. W uproszczeniu, to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Wysokość WIBOR wraz ze stopami procentowymi ustalanymi przez Radę Polityki Pieniężnej, ma bezpośredni wpływ nie tylko na oprocentowanie kredytów detalicznych. Znacząco wpływa też na kredyty hipoteczne oferowane Klientom poszczególnych banków. Nie jest to wskaźnik stały i niezmienny. Jest on ustalany niemal codziennie i ma kluczowe znaczenie dla całego rynku finansowego. Pojawia się zatem pytanie, jeżeli WIBOR może się zmieniać codziennie, to jak dokładnie wpływa na raty kredytów?
WIBOR a wysokość rat kredytowych
WIBOR to określenie ogólne. Występuje w różnych wariantach. WIBOR 1M, 3M, 6M to najczęściej spotykane wskaźniki w umowach kredytowych, ale istnieją też inne. Symbole przy WIBOR oznaczają okres na jaki banki pożyczyły od siebie środki finansowe. Jak się dowiedzieć czy Twoje oprocentowanie kredytu jest wyliczane na podstawie WIBOR oraz który dokładnie jego rodzaj Ciebie dotyczy? Zajrzyj do umowy kredytowej. Będzie tam informacja jaki dokładnie WIBOR jest brany pod uwagę przy wyliczaniu oprocentowania Twojego kredytu. Wraz z jego zmianą w wyznaczonym okresie, bank przeliczy wysokość raty kredytowej i wyśle odpowiednio zmodyfikowany harmonogram rat do spłaty.
To, ile wynosi WIBOR, zależy także od dokładnego rodzaju tego wskaźnika. Otóż wyróżnia się w odniesieniu do długości czasu, na jaki banki deklarują sobie pożyczkę środków, m.in.:
- WIBOR ON – określany na okres mniejszy, niż jeden dzień;
- WIBOR TN – kalkulowany na czas jednego dnia ;
- WIBOR SW – odnoszący się do depozytu tygodniowego;
- WIBOR 2W – definiowany przy założeniu pożyczki dwutygodniowym;
- WIBOR 1M – obliczany, jako założenie pożyczki na okres jednego miesiąca;
- WIBOR 3M – definiowany w odniesieniu do pożyczki trzymiesięcznej;
- WIBOR 6M – obliczany przy założeniu pożyczki na okres sześciu miesięcy;
- WIBOR 12 M – ustalany w odniesieniu do pożyczek dwunastomiesięcznych.
Wskaźnik WIBOR ustalany jest w ramach tzw. kaskady danych udzielanych przez dziesięć banków uczestniczących w panelu WIBOR. Są to:
- Bank Gospodarstwa Krajowego,
- Citi Handlowy,
- Millennium,
- BNP Paribas,
- Bank Pekao S.A.,
- PKO BP,
- Deutsche Bank,
- mBank,
- ING Bank Śląski,
- Santander Bank Polska.
W jaki sposób określany jest wskaźnik WIBOR?
Proces wyznaczania tego wskaźnika określany jest jako FIXING WIBOR. W pierwszym stopniu kaskady pod uwagę bierze się transakcje depozytowe zawierane przez wymienione instytucje. W przypadku braku danych z rynku międzybankowego ma miejsce drugi stopień kaskady. Wówczas uwzględnia się pożyczki między bankami a największymi podmiotami finansowymi spoza panelu. Jeśli i to nie jest możliwe, wykorzystuje się ocenę ekspercką. W jej ramach banki przygotowują algorytmy statystyczne i ekonometryczne z wykorzystaniem informacji dotyczących realiów rynku finansowego. Uzyskana w ten sposób wartość jest przekazywana do GPW Benchmark.
Nad wiarygodnością i transparentnością WIBOR czuwa Komisja Nadzoru Finansowego i administrator wskaźników referencyjnych GPW Benchmark S.A.
Jaką rolę WIBOR odgrywa na rynku finansowym i inwestycyjnym?
WIBOR to kluczowy wskaźnik na rynku finansowym, który mówi nam o tym, jaka jest cena pieniądza na polskim rynku międzybankowym. Odgrywa ważną rolę przy podejmowaniu decyzji inwestycyjnych, kredytowych, czy przedsięwzięć gospodarczych.
Wskaźnik WIBOR wpływa na wysokość rat kredytowych i niektóre instrumenty inwestycyjne
Wysokość wskaźników WIBOR ma wpływ na nasze kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. Stawkę referencyjną stosuje się również do wyceny niektórych obligacji skarbowych i korporacyjnych, czy też instrumentów pochodnych. WIBOR jest również wykorzystywany do ustalania rat leasingowych, oprocentowania w faktoringu i do pomiaru efektywności zarządzania funduszem.
WIBOR – wskaźnik stosowany w każdym kredycie PLN ze zmiennym oprocentowaniem
WIBOR jest używany jako punkt odniesienia w oprocentowaniu kredytów hipotecznych i konsumenckich. WIBOR jest ważnym elementem umowy kredytowej z oprocentowaniem zmiennym. Stawka WIBOR razem z marżą banku stanowią o wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek. Każda zmiana stawki referencyjnej powoduje, że koszty kredytów i wysokość raty ulegają zmianie. Kredyty oparte na WIBOR mają duże znaczenie dla budżetów gospodarstw domowych i zdolności kredytowej.
Wysoki WIBOR może zniechęcić do zaciągania zobowiązań w postaci kredytów lub pożyczek. Kredytobiorcy są wtedy też bardziej zdecydowani na zawieranie umów kredytowych z oprocentowaniem stałym. W ten sposób unikają ryzyka wzrostu stóp procentowych. W sytuacji, gdy WIBOR spada, klienci zaczynają myśleć o refinansowaniu swojego zobowiązania i przeniesieniu go do innego banku. Dzięki temu mogą spłacać kredyt na lepszych warunkach. Takie decyzje dotyczą zarówno klientów, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny, jak i kredyt konsumencki.
Wskaźnik WIBOR a ocena ryzyka inwestycyjnego
Inwestorzy stosują WIBOR do tworzenia prognoz przyszłych stawek procentowych. Na podstawie prognoz mogą przygotować ocenę ryzyka inwestycyjnego i podejmować decyzje dotyczące inwestowania w instrumenty finansowe, które bazują na stawce referencyjnej. Przykładami takich instrumentów są obligacje i instrumenty pochodne.
Zmiany wskaźnika WIBOR wpływają na decyzje inwestycyjne. Niski WIBOR powoduje, że inwestycje mogą przynieść wyższą stopę zwrotu ze względu na dostęp do taniego finansowania. Z drugiej strony inwestorzy, którzy chcą pomnażać swój kapitał, będą wyciągać pieniądze z lokat i szukać innych okazji inwestycyjnych, do których zaliczymy akcje, surowce, złoto czy nieruchomości.
Im wyższy WIBOR, tym wyższe raty kredytowe
Jak już wspomnieliśmy, WIBOR to wskaźnik, który nie jest stały. Istotnie wpływa na koszt obsługi kredytu i tym samym wysokość comiesięcznych rat. Jest to widoczne zwłaszcza przy kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Wówczas wysokość poszczególnych rat może znacznie spadać lub rosnąć. Kredyty oparte na WIBOR są więc obarczone dużym ryzykiem dla kredytobiorców i mogą utrudniać planowanie przyszłego budżetu. Wskaźnik ten warto więc śledzić.
Zaciągając kredyt ze zmiennym oprocentowaniem jeszcze przed podpisaniem umowy, warto upewnić się, jaki dokładnie WIBOR jest brany pod uwagę. Przy kredytach hipotecznych najczęściej jest to 3M lub 6M, co oznacza, że oprocentowanie będzie aktualizowane co kwartał lub co pół roku. W kredytach ze stałym oprocentowaniem zmiana WIBOR nie rzutuje na wysokość raty, natomiast nawet w przypadku kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem, po określonym czasie w umowie, nastąpi zmiana na oprocentowanie zmienne i wtedy pojawia się już konkretny wskaźnik WIBOR.
Wskaźnik WIBOR zostanie w pełni zastąpiony wskaźnikiem WIRON
Alternatywnym wskaźnikiem referencyjnym, który już za kilka lat ma w pełni zastąpić WIBOR, jest WIRON (z ang. Warsaw Interest Rate Overnight). Został on ogłoszony przez Komisję Nadzoru Finansowego we wrześniu 2022 roku. 2023 rok był okresem przejściowym to znaczy, że banki mogły oferować kredyty na podstawie obu wskaźników. Natomiast od roku 2024 nowe oferty kredytowe muszą już opierać się na stawce WIRON-u, jednak wcześniej udzielone pożyczki nadal mogą funkcjonować w oparciu o WIBOR. Wraz z końcem 2027 roku wszystkie aktywne umowy mają mieć zamieniony wskaźnik WIBOR na WIRON.
WIBOR a WIRON – różnice między wskaźnikami referencyjnymi
Jaka jest różnica między WIBOR A WIRON? Otóż nowym wskaźnikiem referencyjnym będzie WIRON 1M Stopa Składana. W związku z tym harmonogram będzie aktualizowany co miesiąc. Jak było wspomniane, w przypadku ustalania aktualnie obowiązującego WIBOR-u pod uwagę bierze się głównie transakcje międzybankowe dla różnych horyzontów czasowych, a także szacunków zmian na rynku w przyszłości. Wyliczenia mogą więc różnić się w zależności od deklaracji i analiz banków. Natomiast WIRON odzwierciedla faktyczny koszt związany z pozyskaniem kapitału w transakcjach nie tylko z udziałem banków, ale także innych przedsiębiorstw. Ponadto bazuje on na transakcjach historycznych, a nie prognozach. Celem takiej zmiany jest m.in. dostosowanie wskaźników do zmian zachodzących na rynkach europejskich, a także zwiększenie przejrzystości i stabilizacji rynku finansowego.
Czy WIRON jest korzystniejszy od wskaźnika WIBOR?
Czy w takim razie WIRON można nazwać "korzystniejszym" wskaźnikiem referencyjnym dla kredytobiorców niż stosowany dotychczasowy WIBOR? Wydaje się, że nie. Głównym celem wprowadzenia nowego wskaźnika referencyjnego nie było obniżenie obciążeń związanych z zaciągnięciem kredytu. Wskaźnik WIRON bowiem ma lepiej oddawać warunki rynkowe, być bardziej przejrzystym. Zgodnie z europejskim prawem (tzw. Rozporządzeniem BMR) WIRON nie powinien odbiegać od wskaźnika WIBOR, a oba te wskaźniki powinny przyjmować podobne wartości.
Co więcej w niedalekiej przyszłości, w momencie przekształcenia wskaźnika WIBOR na WIRON zastosowany zostanie tzw. „spread korygujący”, którego wysokość wskazana zostanie w Rozporządzeniu Ministra Finansów. Wartość ta zostanie dodana do nowego wskaźnika stóp procentowych w celu zminimalizowania różnicy pomiędzy oboma wskaźnikami w okresie przejściowym. Spread korygujący (Credit Spread Adjustment, CAS) to dodatni lub ujemny parametr dodawany do nowego wskaźnika stóp procentowych, który w momencie konwersji zastępuje WIBOR.
Jaki z tego wszystkiego morał? Różnice między omawianymi wskaźnikami nie powinny być na tyle istotne, żeby kredytobiorcy odczuli to na własnej kieszeni w dłuższym okresie.
Jak odwiborować kredyt?
Skoro wiadomo już czym jest WIBOR to teraz przejdźmy do meritum czyli co można zrobić aby odwiborować nasz kredyt?
Kontynuacją walki z bankami, która rozpoczęła się od podważenia tzw. kredytów frankowych jest możliwość pozwania banku i podważenie WIBOR. W ramach tego mechanizmu kredytobiorca (konsument) zarzuca kredytodawcy (bankowi), brak odpowiedniej informacji o tym, czym jest WIBOR, jak jest ustalany i jak wpływa on na kredyt. Na gruncie ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przekazać konsumentowi informację o stopie oprocentowania kredytu na etapie przedkontraktowym oraz na etapie zawierania umowy. W sytuacji, w której stopa ma charakter zmienny, informacja musi obejmować również warunki jej zmiany. Kredytobiorcy zarzucają bankom, że nie dopełniły one tych obowiązków, co skutkować może zastosowaniem przez konsumenta sankcji kredytu darmowego. Warto wiedzieć, że prawo stoi po stronie konsumenta! W Polsce, jak i w całej Unii Europejskiej, obowiązują przepisy chroniące kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami bankowymi. Zgodnie z polskim Kodeksem cywilnym (art. 385¹), klauzule umowne, które rażąco naruszają interesy konsumentów, mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne), co prowadzi do nieważności całej umowy. Dodatkowo konsumenci również kredytów na dom zyskują ochronę dyrektywą 93/13/EWG UE. Co więcej w art. 76 ust. 1 Prawa bankowego nakłada na banki obowiązek rzetelnego informowania klientów.
Odwiborowanie kredytu – spraw o darmowy kredyt przybywa
Spraw, w których Polacy sądzą się z bankami o darmowy kredyt, jest już w Polsce tysiące. A może być jeszcze więcej – zastaną wsparte wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wielokrotnie orzekał na korzyść konsumentów w sprawach dotyczących niejasnych warunków umów kredytowych, m.in. w głośnym wyroku z 2020 roku dotyczącym wskaźnika IRPH w Hiszpanii (C-125/18). Analogicznie, polskie sądy coraz częściej unieważniają umowy oparte na WIBOR, wskazując na brak przejrzystości i niedostateczne informowanie klientów o ryzykach. Stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego w PLN teraz jest możliwe i dzięki temu zyskasz zwrot wszystkich odsetek! Czy nadal zastanawiasz się czy opłaca się sądzić z bankiem w sprawie o WIBOR?
Sprawa o WIBOR – jakie korzyści przynosi kredytobiorcom?
Skutkiem uznania klauzuli zmiennego oprocentowania za klauzulę abuzywną jest jej bezskuteczność. Oznacza to, iż klauzula tego rodzaju nie wiąże konsumenta, natomiast umowa kredytu obowiązuje w dalszym ciągu. Tym samym, eliminacja z kredytu wskaźnika WIBOR z jednej strony powoduje powstanie nadwyżki finansowej (w wysokości dotychczas wpłaconego oprocentowania pomniejszonego o marżę Banku), a jednocześnie w znacznym stopniu zmniejsza wysokość przyszłych rat kredytowych.
Jakie roszczenia przysługują kredytobiorcom posiadającym kredyt hipoteczny oparty o WIBOR?
- Unieważnienie umowy
Kredytobiorcom posiadającym kredyt złotówkowy ze zmienną stopą procentową opartą o wskaźnik referencyjny WIBOR, przysługuje roszczenie najdalej idące o uznanie przez sąd, że WIBOR jako element umowy, kształtujący kluczowe prawa i obowiązki stron, prowadzi do nieważności umowy, jednakże sprecyzowanie tego roszczenia w pozwie musi być świadomym wyborem, albowiem inaczej kształtuje się sytuacja kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt kilkanaście lat temu i na wypadek stwierdzonej przez sąd nieważności umowy byłby zobowiązany zwrócić bankowi jedynie wartość nominalną kapitału (skutek stwierdzenia nieważności umowy), a inaczej sytuacja kredytobiorcy, który umowę kredytową podpisał rok, dwa lata temu. Unieważnienie umowy z WIBOR to jednak nie jedyna możliwość zawalczenia o zmniejszenie wysokości rat kredytowych.
- Usunięcie klauzuli dotyczącej oprocentowania w całości tj. WIBOR + MARŻA
Jeżeli sąd uzna w tym wariancie orzeczenia, iż klauzula dotycząca oprocentowania ma charakter niedozwolony i narusza w sposób rażący interesy konsumenta (sąd wskaże abuzywny charakter klauzuli), uzna, że klauzula dotycząca oprocentowania w ogóle nie wiąże konsumenta, natomiast umowę należy wykonać dalej w ujęci okresu kredytowania.
- Usunięcie klauzuli dotyczącej WIBOR z umowy
Jeżeli sąd uzna, że wskaźnik referencyjny WIBOR od początku ustalany był w sposób wadliwy, naruszający w sposób rażący interesy konsumenta i nie powoduje nieważności całej umowy, możliwe jest wykonywanie tej umowy przy założeniu (w tym samym okresie co założony pierwotnie w umowie kredytowej), że klauzula WIBOR z umowy zostanie wykreślona i kredyt będzie oprocentowany jedynie stałą marżą banku, co jednocześnie będzie powodowało, iż bank powinien rozliczyć wszelkie nadpłaty, które otrzymał w związku ze stosowaniem klauzuli WIBOR.
Czy odwiborowanie umowy kredytowej jest rozwiązaniem dla każdego?
Aby odpowiedzieć na to pytanie, konieczna jest dokładna analiza umowy. To ona decyduje o tym, czy kredytobiorca może skutecznie zarzucić bankowi nieprawidłowości i ubiegać się o usunięcie wskaźnika WIBOR. Kredytobiorców, którzy nie mają doświadczenia w analizie umów kredytowych zachęcamy do skorzystania z pomocy specjalistów. Przeprowadzimy analizę umowy kredytowej, pomożemy ocenić, czy istnieją podstawy do odwiborowania kredytu oraz jakie mogą być konsekwencje tego kroku.
Sprawa o WIBOR – pomoc prawna Kancelarii Viggen
Skorzystanie z profesjonalnego wsparcia prawnego jest wysoce zalecane, nie tylko w przypadku spraw o unieważnienie WIBOR. Samodzielna walka z bankiem może być nieskuteczna dlatego, że większość banków doskonale wie, co robić, aby wygrywać takie sprawy. Właśnie dlatego należy skorzystać z usług prawników, którzy mają wieloletnie doświadczenie w sprawach związanych z kredytami. W ten sposób znacząco zwiększasz swoje szanse na wygraną.
Dzięki pomocy prawnej zyskasz pewność, że Twoja sprawa jest w dobrych rękach. Zaczniemy od analizy Twojej umowy kredytowej i określimy, czy złożenie pozwu będzie zasadne. Jeśli uznamy, że tak, do razu zabierzemy się do pracy. W ten sposób już niebawem Twoja umowa może zostać unieważniona.
Kancelaria Prawna Viggen dochodzi roszczeń od banków w zakresie unieważnienia umów kredytów „frankowych”, konsumenckich, „WIBOR-owych”.
W zależności od okoliczności i etapu sprawy, nasza pomoc może przyjąć następującą postać:
- pomoc w toku postępowania reklamacyjnego,
- analizę umowy,
- wybór najkorzystniejszej strategii postępowania sądowego,
- reprezentację w trakcie negocjacji,
- przygotowanie pozwu przeciwko bankowi,
- reprezentację podczas rozprawy sądowej,
- pomoc w wyegzekwowaniu wyroku sądowego.
Kancelaria posiada 25 – letnie doświadczenie procesowe w skali całego kraju i krajów Unii Europejskiej oraz posiada doświadczenie w realizowaniu kluczowych projektów prawnych, opinii i analiz dla kluczowych instytucji państwowych, ministerstw, najważniejszych urzędów, Parlamentu RP, Spółek Skarbu Państwa, największych światowych koncernów ect.
Każdy Klient, który powierza nam rozwiązanie swoich problemów, jest traktowany indywidualnie. Gwarantujemy profesjonalne i rzetelne podejście do każdego zlecenia, a także zachowanie poufności wszystkich informacji uzyskanych od naszych Klientów.
Kancelaria Prawna Viggen dwukrotnie została laureatem konkursu „Lider Usług Prawnych” w Polsce w latach 2023 i 2024.
Więcej informacji na ten temat uzyskać można z artykułu Kancelaria Prawna Viggen – Liderem Usług Prawnych 2024 – zapraszamy do lektury.
Nie czekaj, aż Twoje problemy się pogłębią! Skontaktuj się z nami już teraz i zacznij walczyć o swoje prawa! Nasz zespół prawników zapewni Ci kompleksową pomoc i poprowadzi Cię przez cały proces.
Osoby zainteresowane możliwością unieważnienia kredytu lub analizą obniżenia kosztu kredytu mogą uzyskać dodatkowe informacje pod numerami telefonu:
lub 519-140-984
możesz również zadać pytanie pod adresem: biuro1@viggen.pl
Nie pozwól, by WIBOR Cię zrujnował! Nie pozwól, by ukryte opłaty pozbawiły Cię finansowej stabilności! Zaufaj profesjonalistom w sprawach o WIBOR – Twoje finanse zasługują na sprawiedliwość!
Opracowała
Karolina Grzelec – Kierownik Działu Silnik Prawny
Kancelaria Prawna Viggen Sp. j